Como Financiar um carro Novo ou Usado
A maioria das compras de carros feitas no Brasil financia uma parte significativa de seu preço ou do total. Por trás desses empréstimos estão os bancos e empresas financeiras usuais. O que é mais conveniente?
Como Financiar um carro Novo
O principal obstáculo que o separa da compra de um carro, novo ou usado, é o dinheiro.Se sua economia correu muito bem, você poderá enfrentar o pagamento "com mais taxas" (embora seja feito por transferência); caso contrário, terá que financiar e pagar, além do carro, uma série de custos financeiros. Mesmo com o dinheiro, você pode estar mais interessado em financiar do que pagar de uma só vez.
Para saber como financiar um carro, você precisa começar com o básico, os conceitos fundamentais. O capital a ser financiado é o preço de compra do carro total ou parcial. A entrada é o valor inicial que pagamos para reduzir o capital a ser financiado. O TIN é a taxa de juros nominal, o custo de pedir dinheiro emprestado em função do tempo.
Custo total = capital a ser financiado + juros + comissões + produtos relacionados
Se adicionarmos ao TIN as comissões (estudo ou abertura), os produtos relacionados que nos obrigam a contratar (manutenção, extensão da garantia ou seguro) e o período de retorno (quanto maior, maior a quantidade), teremos a TAEG ou taxa anual equivalente. Essas duas porcentagens devem ser as mais baixas possíveis, pois tornarão o custo final da operação mais barato.
Como financiar um carro através de um banco
Desde que a crise no sistema bancário ocorreu há mais de 10 anos, os bancos não liberam mais dinheiro com tanta alegria quanto no passado, mas para os melhores clientes, eles oferecem empréstimos pessoais e ao consumidor que servem para financiar um carro. Será mais difícil obtê-lo, mas, em troca, os interesses a serem enfrentados serão menores.
Certamente, o banco solicitará um certo nível de conexão, como débito direto na folha de pagamento e contratação de seguro adicional ou produto de investimento. Além disso, os bancos são mais propensos a fazer empréstimos inferiores a 6.000 reais ou a financiar operações na íntegra (sem entrada). Todas as comissões devem ser estudadas de perto, incluindo a taxa de cancelamento antecipado, se quisermos reduzir o custo do financiamento quando receber dinheiro extra.
Créditos rápidos devem ser evitados, bem como qualquer oferta que tenha uma TAEG superior a 10%
Além do banco em que já somos clientes, também devemos revisar outras opções oferecidas pelo mercado, considerando a possibilidade de trocar de banco, mesmo que seja uma vantagem maior. Para evitar o tedioso processo de contato com várias entidades, existem comparadores especializados desse tipo de produto financeiro.
Como financiar um carro por meio de financiamento de marca ou revendedor
Nas concessionárias ou estabelecimentos comerciais, encontraremos meios de pagamento se não tivermos o valor total em dinheiro líquido. Em geral, as empresas financeiras associadas fazem menos desvantagens do que os bancos e aceitam mais solicitações, mas em troca de NIF e TAEG, que podem ser consideravelmente maiores. Além disso, o preço do carro pode mudar (para baixo) se você optar por financiar. Eles quase sempre financiam uma parte do valor (e com um valor mínimo).
Nessas operações, o custo financeiro pode ser reduzido ao fornecer um veículo como parte do pagamento, diferentemente de um banco tradicional.
Pode ser que o custo financeiro total seja menor do que o de um banco, se fornecermos uma entrada importante, de modo que, embora os juros sejam maiores, o capital a ser financiado seja menor e, no final, compensem as galinhas que entram pelas que saem. Simule a operação com uma calculadora ou analise a tabela de amortização (quanto você pagará por mês) esperada.
Também é possível que a companhia financeira force a contratação de seguro no primeiro ano (a terceiros ou todos os riscos), ou realize manutenção programada em oficinas oficiais ou concertadas, ou contrate uma extensão da garantia. Esses serviços adicionados podem acabar valendo a pena, por isso também devem ser considerados no total.
O que é preciso para financiar um carro?
Além de justificar nossa identidade, precisamos fornecer prova de nossa solvência, arquivando a folha de pagamento ou arquivando impostos (IRPF, e os trabalhadores por conta própria também podem fornecer IVA), para realizar o estudo econômico que verifica a solvência. Clientes com baixo risco de inadimplência terão melhores condições, aqueles com alto risco poderão ver como a operação não avança e as comissões pagas até então são perdidas.
Não descarte outras possibilidades, como aluguel ou arrendamento
Lembre-se de que é muito provável que, desde que a dívida não seja cancelada, seja com uma instituição financeira ou com um banco, o veículo tenha uma reserva de título. Em outras palavras, ele será seu até você terminar de pagar por isso, para não poder transferir ou cancelar o carro. Verifique também com quem você deve entrar em contato em caso de problemas, pois os revendedores e as vendas são simples intermediários.
Antes de assinar qualquer coisa, verifique se você pode lidar com a dívida no prazo e sem pressa, pois os padrões são problemáticos e têm consequências. Não fique obcecado com o financiamento por menos meses, é melhor ter uma margem de segurança e pagar mais 1-2 anos, mesmo que o custo total seja maior. No caso de você receber uma renda extraordinária, sempre poderá cancelar a dívida e reduzir o capital em aberto ou adiantar o prazo de pagamento e pagar menos juros.